Банк юу хийхээ урьдчилгаа мөнгө өгөөгүй. Банкин дахь хадгаламж яагаад хадгалагдах нь үргэлж аюулгүй байдаггүй

Москвагийн Сбербанкны хадгаламж эзэмшигч олон сая долларын хадгаламжаа байршуулахаас хэрхэн татгалзсан тухай саяхан гарсан цочирдом түүх Оросын хэвлэлүүдэд нэлээд өргөнөөр хариулт авав. Асуудлыг тал бүрээс нь нарийвчлан судалж, түүний дотор Оросын интернетэд удаа дараа дүрсэлсэн банкны үйлчлүүлэгчдийн олон ижил төстэй түүхүүд, мөн ОХУ-ын Банк, Оросын Банкуудын Холбоо (ARB), Холбооны Санхүүгийн Хяналтын мэргэжилтнүүдийн тайлбарыг тайлбарласан болно. Москвагийн алдартай хуульчдын хууль тогтоомжийг сурталчлах, тайлбарлах үйлчилгээ, манай портал таныг энэхүү олон янзын материалд дүн шинжилгээ хийсний дараахь дүгнэлттэй танилцахыг урьж байна.

Интернетэд бичсэн бүх зүйлд бид итгэх ёстой юу?

Мэдээллийн янз бүрийн нөөцөд нэгэн зэрэг сэтгэл хөдлөлийн идэвхтэй өсөлт ажиглагдсан. Түүгээр ч барахгүй хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгөө чөлөөтэй захиран зарцуулах эрхийг зөрчсөн тухай сүүлийн үеийн бүх түүхүүд хоорондоо маш төстэй юм. Жишээлбэл, тэднийг нэг банк нэгтгэж байгаагаар. Эхлээд олон нийтийн сүлжээнд өөрийн хуудсан дээр байрлуулсан гомдсон нэг хөрөнгө оруулагчийн тухай маш үзэсгэлэнтэй түүхийг дараа нь дахин дахин ярьж, бусад хүмүүс шинэ илэрхийлэлтэй мэдээллээр нэмж оруулсныг тэмдэглэж болно. Гэсэн хэдий ч АРБ ба Төв банкны мэргэжилтнүүд хаягаар ирсэн иргэдийн бодит гомдол саналтай ажиллаж байгаа бөгөөд банкны дансны эздэд тааламжгүй болсон олон нийтийн үйл явдлыг ажигладаггүй гэж мэдэгдэж байна. Санхүүчид танихгүй хүмүүсийн интернетийн бүх түүхэнд хэр их итгэж болох талаар бодож үзэхийг санал болгож байна уу? Энэ нь мөргөлдөөний бүх нарийн ширийн зүйлийг бодитой танилцуулах уу?

Нэмж дурдахад, өнөөгийн хурцадмал байдал нь дотоодын эдийн засагт хүнд хэцүү нөхцөл байдал үүссэнтэй холбоотой юм.Үнэндээ банкууд өөрсдийн сангууддаа шинэ санг татах түвшин буурч байсан. Магадгүй ийм учраас тайлбарласан үйл явдлын оролцогчдын хийсэн хураангуй нь Оросын ард түмнийг айлган сүрдүүлэхэд маш хялбар байдаг, ялангуяа хямралын үед "сандрах таамаглал" -тай илүү төстэй байдаг (ARB-ийн шинжээчдийн ангиллын дагуу). . Зээлийн байгууллагуудын салбарууд (ялангуяа барууны хориг арга хэмжээнд хамрагдсан төрийн банкууд) санаатайгаар их хэмжээний мөнгө гаргадаггүй гэсэн зарим иргэдийн хийсэн дүгнэлтийг банкирууд өөрсдөө үгүйсгэж байгаа нь сэтгэл ханамжтай байх цаг үеийг хойшлуулж байна. харилцагчийн банкнаас хувийн мөнгө авах гэсэн хууль ёсны хүсэл.

Мөнгө угаахтай тэмцэх тухай хууль

Гэхдээ эрх нь ийм хатуу байдлаар зөрчигдөж байгаа хадгаламж эзэмшигчдийн асуудлын жинхэнэ шалтгаан нь юу вэ? Эцсийн эцэст үүнтэй ижил төстэй сөрөг тоймууд өмнө нь амьдрал, интернет дээр гарч байсан. Энд тэдний хэлснээр "чөтгөр нарийвчлан орсон байна." Иргэдийн гомдлыг сайтар судалж үзээд тус бүр өөр өөрийн гэсэн түүхтэй гэж хэлж болно. Гэсэн хэдий ч "Эрүүгийн аргаар олсон орлогыг хууль ёсны болгохтой тэмцэх тухай ..." 115-FZ тоот хуулийг иш татан нэмэлт баримт бичиг бүрдүүлэхийг хүссэн банкны хүсэлт бүгд тэднийг нэгтгэж байна. Росфинмониторинг ба түүний төлөөлөгч ОХУ-ын банк санхүүгийн байгууллагууд (зөвхөн банк гэлтгүй) энэхүү стандартыг чанд сахиж байгааг хянадаг. Дашрамд дурдахад Төв банкнаас банкны тусгай зөвшөөрлийг цуцалсны нэг шалтгаан нь санхүүгийн байгууллага хуульчлахтай тэмцэх тухай хуулийг зохих ёсоор хэрэгжүүлээгүй явдал юм. Тийм ч учраас банкууд үйлчлүүлэгчдийнхээ эргэлзээтэй үйл ажиллагаанд өөрсдийгөө оролцсон гэж буруутгахаас маш их айдаг.

Түүнээс гадна банкнаас амаар болон бичгээр хүсэлт хүлээн авдаг банкны капиталын ихэнх эзэд нь мэдээж хэрэг хууль бус орлоготой гэмт хэрэгтэн, авлигач биш юм. Зөвхөн шүүх гэм буруугийн талаар хоёрдмол утгагүй дүгнэлт хийж чадна гэдгийг банк сайн мэддэг. Үйлчлүүлэгчид өндөр эрсдэлтэй гэж хардаж байгаагаа няцаахын тулд санхүүгийн байгууллага эхлээд зарим үйл ажиллагааг нь, тэр дундаа хэрэглэгч өөрөө гаргаж өгсөн баримт бичгүүдийг шалгадаг. Баримт бичиг нь үйлчлүүлэгчийн үйл ажиллагаанд эдийн засгийн мэдрэмж байгааг баталгаажуулах ёстой. Хэрэв бид хувийн хөрөнгө оруулагчийн үйл ажиллагааны эдийн засгийн утга учир юу болохыг ярих юм бол нуух зүйлгүй хүмүүсийн хувьд энэ нь туйлын ил тод байдаг - хадгаламж эсвэл хуримтлалынхаа дансанд мөнгө байршуулдаг. Мөнгө нь аж ахуйн нэгжийн ногдол ашиг, хувийн өмчийг хүлээлгэн өгснөөс түрээсийн төлбөр, үл хөдлөх болон үл хөдлөх хөрөнгө зарах, хадгаламжийн мөнгийг нэг банкнаас нөгөөд шилжүүлэх, хувь хүний \u200b\u200bцалин эсвэл бусад хууль ёсны орлого хэлбэрээр авах боломжтой. гэх мэт.

Орлогын заасан эх үүсвэрийг баримтжуулахад хангалттай, жишээлбэл, худалдах, худалдан авах гэрээ, 2NDFL, 3NDFL-ийн гэрчилгээ, бусад гэрээ, гэрчилгээ. Мэдээжийн хэрэг 115-FZ хэм хэмжээ нь иргэдэд ямар нэгэн үүрэг хүлээхгүй тул энэ хуулийг дагаж мөрдөөгүй тохиолдолд зөвхөн санхүүгийн байгууллагууд хариуцлага хүлээдэг тул үйлчлүүлэгч банкнаас нууц баримт бичгээ өгөхөөс татгалзаж болно. Гэвч практик дээр Мөнгө угаахтай тэмцэх тухай хуулийг хэрэгжүүлснээс үүдсэн тохиолдолд банкуудын сонирхлыг буулгаж, хангах нь данс хэрэглэгчдийн ашиг сонирхолд нийцэж байгаа юм.

Гадаадад банкны бизнес эрхэлдэг жишээг бид санаж болно.Эрүүгийн орлоготой тэмцэхэд хадгаламж эзэмшигчид хууль дүрмээ чандлан сахиж байдаг. Заримдаа нотлох баримтыг бүхэлд нь цуглуулж, итгэмээргүй их хэмжээний баримт бичиг шаарддаг гэж мэддэг хүмүүсийн хувьд. Барууны практик үйл ажиллагааны нэг онцлог нь боломжит үйлчлүүлэгчийг данснаас мөнгө авах үед биш харин "орцонд" илүү нарийвчлан шалгах явдал юм. Гэсэн хэдий ч хууль ёсны орлогын баталгаатай эх үүсвэрийг авах албан ёсны хүсэлт нь Оросын болон гадаадын бодит байдлыг нэгтгэж байна.

Хууль тогтоомжийн зөрчил

Москвагийн хадгаламж эзэмшигчтэй хийсэн дээрх жишээний хувьд банк түүний хэлсэнчлэн бэлэн мөнгөөр \u200b\u200bавах гэж байсан хөрөнгөө цаашид хэрхэн зарцуулсан болохыг баталгаажуулсан арай өөр баримт бичиг шаардав. Энэ тохиолдолд дүнг зургаан тэгээр тооцсон болно. Дашрамд дурдахад, уг асуудал Москвачийн мөнгийг өөр зээлийн байгууллагаас урьд нь авсан дансанд нь банкны шилжүүлгээр буцааж шилжүүлснээр дууссан байж магадгүй юм. Ямар ч тохиолдолд ийм нөхцөл байдалд банк нь "эргэлзээтэй" мөнгөө удаан хугацаагаар орхихгүй бөгөөд тэдний асуудлын эзэдээс үүрд салахыг хичээдэг.

Үүнийг олж мэдэхийг хичээцгээе. Бид ОХУ-ын Банк, Росфинмониторинг компанийн төлөөлөгчидтэй хийсэн ярилцлагадаа зарим тайлбарыг олсон.

115-FZ хууль нь зээлийн байгууллагууд данс эзэмшигчийн үйл ажиллагааны эдийн засгийн мэдрэмжинд эргэлзэж байвал үйлчлүүлэгчдээс нотлох баримт бичгийг шаардах эрхтэй. Асуултын зорилго нь орлогын эх үүсвэр, мөн мөнгийг цаашид ашиглахад чиглэсэн зорилго байж болно. Эргэлзээтэй гүйлгээний хэмжээг хуульд заагаагүй болно. Доод хязгаар нь 600,000 рубль юм. зөвхөн заавал хянах хяналтанд хамаарах бөгөөд энэ нь сэжигтэй үйл ажиллагааг хянахтай адил зүйл биш юм. Гэхдээ энэ нь яг тогтмол гүйлгээ юм (өөрөөр хэлбэл дансанд нэг удаагийн орлого, зардлыг оруулаагүй), нийт дүн нь их хэмжээгээр тооцогдох болно, тодорхой нөхцөл байдалд аль хэдийн сэжигтэй гэж нэрлэгдэх болно. Эдгээр нөхцөл байдлын зарим нь: банкны үл мэдэгдэх орлогын эх үүсвэр, үйлчлүүлэгчийн үйл ажиллагааны утга, банкинд ойлгомжгүй, түүний эцсийн зорилго, эргэлзээтэй гүйлгээнд анзаарагдсан бусад хүмүүстэй холбоо барих цэгүүд.

Өнгөрсөн оны дунд үеэс эхлэн Холбооны 115 дугаар хуульд нэмэлт өөрчлөлт оруулсан бөгөөд энэ дагуу банк үйлчлүүлэгчээс гүйлгээ хийхээс татгалзах, дансаа дангаараа хаах үүрэгтэй (зөвхөн эрх биш). санаачлага гаргах, эсвэл шинэ данс нээхээс татгалзах, гэхдээ "Төмөр" нь тэдний гэм буруугүйг нотлох баримт юм. Гэсэн хэдий ч хувь хүний \u200b\u200bхадгаламжаа нэн даруй суллах хүсэлтийг татгалзах нь ямар ч тохиолдолд хууль зөрчсөн хэвээр байна. Үүнийг Иргэний хууль болон бусад стандартад шууд заасан байдаг.

Зээлийн байгууллагууд хамгийн эргэлзээтэй хэрэглэгчдийнхээ эсрэг ашигладаг бусад таагүй үр дагаваруудын нэг бол албан бус хар жагсаалт гаргах явдал юм. Ийм жагсаалтад орсны дараа хүн (бие махбодийн болон хууль эрх зүйн хувьд) банктай харилцаагаа үргэлжлүүлэхээс бүх талаар урьдчилан сэргийлэх болно. Түүгээр ч барахгүй, одоо банк бүрийн хүрээнд "зогсоох жагсаалт" -ыг хөшигний ард хадгалдаг бол "Росфинмониторинг" саяхан хуулийн төсөл боловсруулсан бөгөөд хэрэв батлагдвал банкууд хоорондоо нэлээд нээлттэй, хууль ёсны дагуу жагсаалт солилцох "ногоон гэрэл" асах болно.

Хадгаламж эзэмшигчээс нэмэлт баримт бичиг шаардах хууль ёсны үндэслэлийг баталгаажуулсан өөр нэг баталгаа бол орчин үеийн аль ч банкинд данс / хадгаламж (өргөдөл хэлбэрээр) ашиглах журмаар тогтоосон хэрэглэгчтэй харилцах харилцаа юм. Дашрамд хэлэхэд үйлчлүүлэгч гарын үсэг зурж, гүйцэтгэлийг нь зөвшөөрч байна. Жишээлбэл, ОХУ-ын Сбербанкны иргэдэд үзүүлэх банкны үйлчилгээний журамд дараахь зүйлийг тусгасан болно.

"Банк дансанд хийх үйл ажиллагааг бүхэлд нь буюу хэсэгчлэн түдгэлзүүлэх, түүнчлэн мөнгө шилжүүлэх үйл ажиллагааг эс тооцвол үйл ажиллагаа явуулахаас татгалзах эрхтэй ... үүнд Банк уг үйлдлийг хийж байгаа гэж сэжиглэж байгаа тохиолдолд гэмт хэргээс олсон орлогыг хуульчлах (угаах) зорилго ",
"Банк ... харилцагчийн анхны хүсэлтээр хадгаламжинд оруулсан хөрөнгийг Хадгаламжийн гэрээний нөхцлийн дагуу хуримтлагдсан хүүгийн хамт буцааж өгөхийг үүрэг хүлээнэ."

Нөгөөтэйгүүр, зээлийн байгууллагууд 115-FZ-ийн гүйцэтгэлийг дурдсан тохиолдолд банкуудын үйл ажиллагааг эсэргүүцэх шүүхийн практик нь тэргүүлэх ач холбогдол өгч байгаа юм. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 845 дугаар зүйлд заасны дагуу банкны үндэслэлийг ихэвчлэн үндэслэлгүй гэж үздэг. Шүүхийн эцсийн дүгнэлт нь дараахь агуулгыг агуулж болно: "банк харилцагчийн хөрөнгийг ашиглах чиглэлийг тогтоож, хяналт тавих, түүний захиран зарцуулах эрхийн тухай хууль тогтоомж эсвэл банкны дансны гэрээнд заагаагүй бусад хязгаарлалтыг тогтоох эрхгүй. өөрийн үзэмжээр. " Үнэн хэрэгтээ, шүүх хуралдааны хэрэг бүр нь дан ганц бие хүний \u200b\u200bшинжтэй, нотлох баримт, маргаантай холбоотой дэлгэрэнгүй мэдээлэл, шүүгчийн дүгнэлт өөр өөр байж болно гэдгийг ойлгох хэрэгтэй.

Алхам алхмаар зааварчилгаа өгөх

Банктай холбоотой асуудал гарсан тохиолдолд дараахь зөвлөмжийг анхаарч үзэхийг зөвлөж байна. Тиймээс банк хадгаламжаа өгөхгүй бол юу хийх хэрэгтэй вэ?

Нэгдүгээрт, банк данс / хадгаламжийн гэрээ хүчин төгөлдөр байх хугацаанд ч гэсэн баримт бичгийг нотлох хүсэлт гаргадаг бол энэ хүсэлтийг биелүүлэх нь таны ашиг сонирхолд нийцэх болно, ялангуяа таны орлогын эх үүсвэр ил тод, мөнгөөр \u200b\u200bхийсэн дараагийн үйлдэл нь эргэлзээтэй биш бол;
Хоёрдугаарт, хадгаламж эзэмшигч Иргэний хуульд заасан мөнгөө авах эрхээ үл харгалзан, таныг ирэхэд хамгийн эхний хүсэлтээр шаардагдах мөнгө бэлэн мөнгөний кассанд байхгүй байж болно. Тиймээс маш их хэмжээний хадгаламжийг сая саяар авахдаа банкинд дор хаяж нэг хоногийн өмнө нэмэлт баримт бичиг шаардагдах эсэхийг өмнө нь мэдэж, өөрийн хүсэл зоригийн талаар мэдэгдэхийг зөвлөж байна.
Гуравдугаарт, хэрэв та хадгаламжаа нэн даруй авахыг зорьж байгаа бол татгалзсан өдрөө бичгээр гаргасан сайн нэхэмжлэл, банкны удирдлагатай хийсэн амаар хийсэн яриа хэлэлцээрүүд нь хэтэрхий идэвх зүтгэлтэй хянагчдыг хурдан сэрэмжлүүлж чадна. Дашрамд хэлэхэд банк татгалзсанаа цаасан дээр хэзээ ч баталгаажуулахгүй;
Дөрөвдүгээрт, бэлэн мөнгөөр \u200b\u200bдэнчин байршуулахаас татгалзсан (бүр хууль бусаар) тохиолдолд банкаа өөр банк руу мөнгө шилжүүлэх төлбөрийн даалгавраа хүлээн ав. Дашрамд хэлэхэд, хэрэв танд үнэтэй эд хөрөнгө (машин, орон сууц) худалдаж авахад мөнгө хэрэгтэй бол таны худалдагч-мөнгө хүлээн авагч нь бэлэн мөнгөөр \u200b\u200bшилжүүлгийг нарийвчлан авч үзэхийг зөвшөөрч магадгүй юм.

Банкируудын шударга бус байдлыг хэрхэн үр дүнтэй шийдвэрлэх, зээлийн байгууллагууд хадгаламж эзэмшигчдийн бусад ямар эрхийг ихэвчлэн зөрчиж байгаа талаар дэлгэрэнгүй мэдээллийг манай "Хадгаламж эзэмшигчдэд өгөх зөвлөгөө" булангаас авна уу.

Vkladvbanke.ru сайтын шинжээч Оксана Лукьянец

Хууль эрх зүйн зөвлөгөө:

1. Бүх банкууд ОХУ-ын банкнаас хадгаламжийн лицензтэй байдаг, гэхдээ зээл олгох талаар тэнд бичээгүй байдаг тул тэдэнд зээл өгч болох уу?

1.1. ОХУ-ын Төв банкны вэбсайтад таны сонирхсон бүх мэдээллийг агуулсан болно: банкны лицензийн хүчинтэй хугацаа, хувь хүн, хуулийн этгээдэд зээл олгох гэх мэт.