Në bankë nuk dha kontributin se çfarë të bënte. Pse të mbash depozitat në banka nuk është gjithmonë e sigurt

Një histori e fundit tronditëse për mënyrën se si depozituesi i Sberbank të Moskës refuzoi të lëshonte një depozitë multi-milion dollarësh, mori një rezonancë mjaft të gjerë në shtypin rus. Pas shqyrtimit në detaje problemin nga të gjitha anët, duke përfshirë shumë histori të ngjashme nga klientët bankarë të cilët u përshkruan në mënyrë të përsëritur në Runet, si dhe shpjegime të specialistëve të Bankës së Rusisë, Shoqatës së Bankave Ruse (Arb), Shërbimit Federal të Monitorimit Financiar, Interpretimi i ligjeve nga avokatët e famshëm të Moskës, portali ynë ofron për të njohur veten me konkluzionet pas analizës së këtij materiali të mjaftueshëm të ndryshëm.

A është e mundur të besohet se ata shkruajnë në internet?

Një spërkatje aktive e emocioneve është shënuar në burime të ndryshme të informacionit në të njëjtën kohë. Për më tepër, të gjitha tregimet e fundit mbi temën e shkeljes së të drejtave të depozituesve i disponojnë lirisht mjetet e tyre janë shumë të ngjashme me njëri-tjetrin. Për shembull, fakti që ata janë të kombinuar nga e njëjta bankë. Mund të vërehet se një histori shumë piktoreske e një depozituesi të ofenduar, e vendosur fillimisht në faqen e saj në rrjetin social, atëherë u kthye në mënyrë të përsëritur dhe plotësohet me detaje të reja ekspresive të njerëzve të tjerë. Megjithatë, specialistët e Arb dhe CB, duke punuar me ankesat e vërteta të qytetarëve që hyjnë në adresën e tyre, argumentojnë se ata nuk vëzhgojnë incidente masive të pafavorshme për mbajtësit e llogarive bankare. Financuesit propozojnë të mendojnë - sa mund të besoni të gjitha tregimet online nga të huajt? A do të jetë kjo një prezantim i paanshëm i të gjitha detajeve të konfliktit?

Përveç kësaj, përkeqësimi aktual ka ndodhur në sfondin e një situate të vështirë për ekonominë e brendshme - në fakt, gjatë periudhës së prishjes së ritmit, bankat përfshijnë fonde të reja në fondet e tyre. Prandaj, është e mundur një përmbledhje e bërë nga depozituesit nga ngjarja e përshkruar, më shumë si (sipas klasifikimit të ekspertëve nga ADB) në "conjectures paniku", të cilat janë aq të lehta për të frikësuar shtrirjen ruse, veçanërisht në kohët e krizës. Kjo është, vetë bankierët mohojnë përfundimet e disa qytetarëve që degët e institucioneve të kredisë (sidomos bankat shtetërore që ranë nën sanksionet perëndimore) qëllimisht nuk prodhojnë shuma të mëdha parash, në çdo mënyrë të mundshme duke tërhequr momentin kur ata ende duhet plotësojnë dëshirën ligjore për të marrë para personale nga banka.

Ligji kundër Studimit

Por, çfarë atëherë shkaku i vërtetë i problemeve të depozituesve, të drejtat e të cilëve janë shkelur me një mënyrë të tillë të ashpër? Në fund të fundit, shqyrtime të ngjashme negative dhe më herët u takuan në jetë, dhe në internet. Këtu, siç thonë ata, "djalli fshihet në detaje". Duke shqyrtuar me kujdes ankesat e qytetarëve, mund të thuhet se secili prej tyre ka historinë e vet. Megjithatë, të gjithë e bashkojnë kërkesën e Bankës së dokumenteve shtesë duke iu referuar ligjit nr. 115-FZ "për të kundërveprimin e legalizimit të burgjeve të të ardhurave të rrethuara me mjete penale ...". Gjatë ekzekutimit të rreptë të këtij standardi nga organizatat financiare (jo vetëm nga bankat), rosfinonitorimi dhe agjenti i tij është banka e Rusisë. Nga rruga, një nga arsyet për anulimin e bankës qendrore të licencave bankare është ekzekutimi afatgjatë i finishstitit të ligjit të antitegalizimit. Prandaj, bankat janë aq të frikësuar nga akuzat në përfshirjen e tyre në aktivitetet e dyshimta të klientëve të tyre.

Për më tepër, shumica e pronarëve të kapitalit bankar që marrin kërkesa gojore dhe me shkrim nga banka, sigurisht, nuk janë kriminelë ose zyrtarë të korruptuar që kanë të ardhura të paligjshme. Banka e kupton mirë se vetëm gjykata mund të bëjë një përfundim të qartë për fajin. Për të hedhur poshtë dyshimin e saj për një rrezik të lartë nga klienti, finorganizimi për një fillim të studimit të disa prej operacioneve të saj, duke përfshirë edhe dokumentet e siguruara nga vetë konsumatori. Dokumentet duhet të konfirmojnë disponueshmërinë e kuptimit ekonomik në aktivitetet e klientit. Nëse flasim për atë se çfarë është kuptimi ekonomik i aktiviteteve të investitorit privat, është jashtëzakonisht transparent për ata që nuk kanë asgjë për të fshehur - strehim në llogaritë e fondeve për kursimet ose akumulimin e tyre. Paratë mund të merren si paga ose të ardhura të tjera ligjore të një individi, të tilla si dividentët nga aktivitetet sipërmarrëse, pagesat e qirasë nga prona personale, shitja e madhe e luajtshme dhe e paluajtshme, transferojnë shumën e depozitave nga një bankë në tjetrën etj.

Burimet e specifikuara të të ardhurave thjesht konfirmojnë mjaftueshëm të dokumentuara, siç është kontrata e blerjes dhe shitjes, referenca e 2ndfl, 3dfl, traktate dhe referenca të tjera. Natyrisht, klienti mund të refuzojë bankën në ofrimin e dokumenteve konfidenciale, sepse standardi i 115-FZ nuk i detyron qytetarët dhe përgjegjësia për mos përmbushjen e këtij ligji është vetëm për organizatat financiare. Por në praktikë rezulton se në interes të llogarive të përdoruesve - për të kompromis dhe për të kënaqur kuriozitetin e bankave, nëse ajo është shkaktuar nga ekzekutimi i ligjit anti-mbajtës.

Është e mundur të kujtojmë shembuj të bankave jashtë vendit, ku në luftën kundër të ardhurave kriminale, aftësia ligjore e depozituesve është ende më e ashpër. Ata që njihen se nganjëherë ka të bëjë me numrin e pabesueshëm të dokumenteve më të paimagjinueshme, duke mbledhur një bazë të tërë të provave. Vërtetë, një veçori e praktikës perëndimore është një kontroll më i plotë i një klienti potencial "në hyrje", dhe jo në kohën e prodhimit të parave nga llogaria. Megjithatë, kërkesa zyrtare për një burim të konfirmuar të të ardhurave ligjore - kombinon realitetin rus dhe të huaj.

Kontradiktat në legjislacion

Sa për shembullin e mësipërm, shembulli i depozituesit të Moskës, atëherë, nga fjalët e tij, Banka kërkoi disa dokumente të tjera që konfirmonin shpenzimet e mëtejshme të fondeve, të cilat ajo u përpoq të hiqte paratë. Në këtë rast, shuma është llogaritur gjashtë zero. Nga rruga, është mjaft e mundshme që rasti të përfundojë me faktin se paratë në pronësi të Muscoviti u përkthye nga jo-cash në llogarinë nga të cilat ata morën më herët nga një organizatë tjetër e kreditit. Në çdo rast, në situata të tilla, banka nuk largohet për një kohë të gjatë "të dyshimtë" para, duke u përpjekur për të hequr qafe pronarët e tyre të problemeve përgjithmonë.

Le të përpiqemi të kuptojmë. Disa shpjegime që gjetëm në një intervistë me përfaqësuesit e Bankës së Rusisë dhe Rosfinonitoring.

Ligji 115-FZ jep organizata të kreditit të drejtën për të kërkuar ndonjë dokument konfirmimi nga konsumatorët nëse ka dyshime për kuptimin ekonomik në llogarinë e mbajtësit të llogarisë. Qëllimi i pyetjes mund të jetë burimi i të ardhurave, dhe synimi i përdorimit të mëtejshëm të parave. Shuma e operacioneve të dyshimta nuk është negociuar me ligj. Dhe kufiri i poshtëm i 600,000 rubla. Ajo ka të bëjë vetëm me kontrollet e detyrueshme, të cilat nuk janë të njëjta si kontrolli i veprimeve të dyshimta. Por është operacione të rregullta (dmth. Jo një parifes një herë dhe kostot e llogarisë), shuma e përgjithshme e të cilave do të konsiderohet e madhe, nën rrethana të caktuara tashmë mund të quhet e dyshimtë. Disa nga këto rrethana: të panjohura për burimin e bankave të të ardhurave, të pakuptueshme për bankën kuptimin e aktiviteteve të klientit, qëllimin e saj përfundimtar, pikën e kontaktit me personat e tjerë të parë në transaksione të diskutueshme.

Nga mesi i vitit të kaluar në ligjin federal nr. 115, janë bërë ndryshimet, sipas të cilave banka tashmë është në bazë ligjore (dhe jo vetëm ka të drejtë) të refuzojë klientin në zbatimin e operacioneve ose të mbyllet Llogaria e tij mbi iniciativën e saj, ose refuzon të hapë një llogari të re, por nëse është e mundur "hekuri" dëshmi për drejtësinë e tyre. Megjithatë, për të refuzuar kërkesën e një individi për të lëshuar kontributin e saj menjëherë, është ende e paligjshme në asnjë rrethanë. Kodi civil dhe standardet e tjera lexojnë drejtpërdrejt për këtë.

Ndër pasojat e tjera të pakëndshme, të cilat organizatat e kreditit gëzojnë konsumatorët më të dyshimtë - përpilimin e listave joformale "të zeza". Pasi në një listë të tillë, fytyra (dhe fizike dhe ligjore) do të jetë në çdo mënyrë për të parandaluar vazhdimin e çdo marrëdhënieje me bankën. Për më tepër, nëse tani "stop-fletë" janë duke u zhvilluar brenda çdo banke, rosfinmonitoring kohët e fundit ka përgatitur një projekt-ligj, në rast se bankat do të jepen "dritë jeshile" për të shkëmbyer listat e njëri-tjetrit tashmë të hapur dhe të ligjshëm.

Një konfirmim tjetër i bazës ligjore për të kërkuar dokumente shtesë nga investitori është kushtet e ndërveprimit me konsumatorin e identifikuar nga rregullat për përdorimin e një llogarie / depozitë (si një aplikim që është i pandashëm nga kontrata) në çdo bankë moderne. Kushtet, nga rruga, sipas të cilave klienti vendos nënshkrimin e tij, duke rënë dakord me ekzekutimin e tyre. Për shembull, në rregullat e shërbimeve bankare të individëve nga Sberbank i Rusisë ka sende të tilla:

"Banka ka të drejtë të pezullojë plotësisht ose pjesërisht operacionet për llogari, si dhe të refuzojë të kryejë operacione, me përjashtim të operacioneve të regjistrimit të parasë ... duke përfshirë nëse banka ka dyshime se operacioni është kryer për të legalizuar ( pastrimin) të ardhurat e marra nga shtigjet kriminale..
"Banka ndërmerr ... kthimin e kërkesës së parë të fondeve të kontribuara nga klienti në kontributin së bashku me interesin e përllogaritur në përputhje me kushtet e marrëveshjes së depozitave".

Por nga ana tjetër, praktika gjyqësore e sfidimit të veprimeve të bankave, në rastet kur organizatat e kreditit i referohen ekzekutimit të tyre 115-фз, gjethet për prioritetin e qytetarëve. Argumentet e Bankës shpesh njihen të paarsyeshme, sipas nenit 845 të Kodit Civil të Federatës Ruse. Konkluzioni i gjykatës përfundimtare mund të përmbajë formulimin e mëposhtëm: "Banka nuk ka të drejtë të përcaktojë dhe kontrollojë përdorimin e fondeve të klientit dhe të krijojë të tjera që nuk parashikohen me ligj ose një kufizim të llogarisë bankare të së drejtës së tij për të disponuar të holla në diskrecionin e saj". Vërtetë, është e nevojshme të kuptohet se çdo rast i shqyrtimit të çështjes në gjykatë është thjesht individ, baza e provave dhe detajet e mosmarrëveshjes mund të jenë të ndryshme, si dhe përfundimi i gjyqtarit.

Udhëzimi hap pas hapi

Në rast të problemeve me bankën, ne ju këshillojmë të dëgjoni rekomandimet e mëposhtme. Pra, çfarë të bëni nëse banka nuk kontribuon:

Së pari, nëse banka bën kërkesa për dokumente mbështetëse edhe gjatë llogarisë së marrëveshjes së llogarisë / depozitave, atëherë në interesat tuaja për të përmbushur kërkesat e tilla, veçanërisht nëse burimet tuaja të të ardhurave janë transparente dhe të ardhurat e mëvonshme me para nuk janë të dyshimta;
Së dyti, pavarësisht nga e drejta e depozituesit të regjistruar në GC, për të marrë paratë e tyre në kërkesën e parë, në arkë në kohën e mbërritjes tuaj thjesht mund të mos jetë shuma e duhur. Prandaj, kur marrja e një kontributi shumë të madh të llogaritur nga miliona, rekomandohet që të parandalohet banka për qëllimet e saj të paktën gjatë ditës, duke mësuar më parë nëse dokumentet shtesë nuk do të kërkohen;
Së treti, nëse qëllimi juaj është të merrni menjëherë kontributin, atëherë një kërkesë kompetente me shkrim në ditën e refuzimit, si dhe negociatat me gojë me menaxhimin e bankave, mund të heqin shpejt kontrollorët e sipërm. Nga rruga, banka kurrë nuk do të konfirmojë refuzimin e saj në letër;
Së katërti, në rast të refuzimit (madje edhe të paligjshëm), për të dhënë kontributin e parave të gatshme, për shembull, për të pranuar urdhërpagesën tuaj për fondet e përkthimit jo të holla në një bankë tjetër. Nga rruga, nëse keni nevojë për para për të blerë prona të shtrenjta (makinë, apartament), atëherë fondet e marrësit tuaj të shitësit mund të pranojnë të pranojnë transferimin jo të parave të gatshme në detajet e saj.

Më shumë informacion rreth asaj se si të merren në mënyrë efektive me padrejtësinë e bankierëve dhe cilat të drejta të tjera të depozituesve janë më shpesh të shkelur nga institucionet e kreditit - lexoni në titullin tonë "Këshilla për depozituesit".

Oksana Lukyan, ekspert kontributebank.ru

Këshilla për avokatët:

1. Të gjitha bankat kanë licenca nga Banka e Rusisë, për depozitat, por nuk është e shkruar për lëshimin e kredive, kështu që ato mund të lëshohen kredi?

1.1. Në faqen e internetit të Bankës Qendrore të Federatës Ruse ka një informacion të tërë që ju intereson: licencën e bankës, kreditimin e individëve dhe personat juridikë etj.