ব্যাংক কি করতে হবে একটি আমানত জারি না. কেন সবসময় ব্যাংক আমানত রাখা নিরাপদ নয়?

কিভাবে একজন মস্কো Sberbank আমানতকারীকে তার মাল্টিমিলিয়ন-ডলার ডিপোজিট ইস্যু করতে অস্বীকার করা হয়েছিল সে সম্পর্কে একটি সাম্প্রতিক মর্মান্তিক গল্প রাশিয়ান প্রেসে মোটামুটি ব্যাপক প্রতিক্রিয়া পেয়েছে। সমস্ত দিক থেকে সমস্যাটি বিশদভাবে অধ্যয়ন করা, যার মধ্যে রয়েছে ব্যাঙ্কিং ক্লায়েন্টদের কাছ থেকে অনেক অনুরূপ গল্প যা রুনেটে বারবার বর্ণিত হয়েছে, সেইসাথে ব্যাংক অফ রাশিয়া, রাশিয়ান ব্যাঙ্কস অ্যাসোসিয়েশন (এআরবি), ফেডারেল ফিনান্সিয়াল মনিটরিং-এর বিশেষজ্ঞদের ব্যাখ্যা। পরিষেবা, সুপরিচিত মস্কো আইনজীবীদের দ্বারা আইনের ব্যাখ্যা, আমাদের পোর্টাল আপনাকে এই বরং বৈচিত্র্যময় উপাদানের বিশ্লেষণ থেকে নিম্নলিখিত সিদ্ধান্তগুলির সাথে নিজেকে পরিচিত করার জন্য আমন্ত্রণ জানায়।

আমি কি ইন্টারনেটে লেখা সমস্ত কিছু বিশ্বাস করব?

একই সময়ে বিভিন্ন তথ্য সংস্থানে আবেগের একটি সক্রিয় ঢেউ লক্ষ্য করা গেছে। তদুপরি, আমানতকারীদের অবাধে তাদের তহবিল নিষ্পত্তি করার অধিকার লঙ্ঘনের বিষয়ে সমস্ত সাম্প্রতিক গল্পগুলি একে অপরের সাথে খুব মিল। উদাহরণস্বরূপ, সত্য যে তারা একই ব্যাংক দ্বারা একত্রিত হয়। এটি দেখা যায় যে একজন বিক্ষুব্ধ অবদানকারীর একটি খুব সুন্দর গল্প, মূলত তার পৃষ্ঠায় পোস্ট করা হয়েছিল সামাজিক যোগাযোগ মাধ্যম, তারপর বারবার পুনরায় বলা হয়েছে এবং অন্যান্য ব্যক্তিদের দ্বারা নতুন অভিব্যক্তিপূর্ণ বিবরণের সাথে সম্পূরক করা হয়েছে। যাইহোক, ARB এবং সেন্ট্রাল ব্যাঙ্কের বিশেষজ্ঞরা, যারা তাদের সম্বোধন করা নাগরিকদের কাছ থেকে প্রকৃত অভিযোগ নিয়ে কাজ করেন, তারা দাবি করেন যে তারা এমন গণ ঘটনা পর্যবেক্ষণ করেন না যা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টধারীদের জন্য প্রতিকূল। অর্থদাতারা চিন্তা করার পরামর্শ দেন - আপনি কতটা বিশ্বাস করতে পারেন অপরিচিতদের থেকে সমস্ত ইন্টারনেট গল্প? এটি কি সংঘাতের সমস্ত বিবরণের একটি নিরপেক্ষ উপস্থাপনা হবে?

তদতিরিক্ত, বর্তমান উত্তেজনা দেশীয় অর্থনীতির জন্য একটি কঠিন পরিস্থিতির পটভূমিতে ঘটেছিল - প্রকৃতপক্ষে, ব্যাঙ্কগুলি তাদের তহবিলে নতুন তহবিল আকৃষ্ট করার গতি হ্রাসের সময়কালে। সম্ভবত সেই কারণেই বর্ণিত ইভেন্ট থেকে বিনিয়োগকারীদের দ্বারা তৈরি সংক্ষিপ্তসারটি আরও বেশি দেখায় (এআরবি বিশেষজ্ঞদের শ্রেণিবিন্যাস অনুসারে) "আতঙ্কের অনুমান" যা রাশিয়ান সাধারণ মানুষকে ভয় দেখানো খুব সহজ, বিশেষ করে সংকটের সময়ে। অর্থাৎ, ব্যাংকাররা নিজেরাই কিছু নাগরিকের সিদ্ধান্তকে অস্বীকার করে যে ক্রেডিট সংস্থাগুলির শাখাগুলি (বিশেষত রাষ্ট্রীয় মালিকানাধীন ব্যাংকগুলি যেগুলি পশ্চিমা নিষেধাজ্ঞার আওতায় পড়েছে) ইচ্ছাকৃতভাবে বড় অঙ্কের অর্থ ইস্যু করে না, প্রতিটি সম্ভাব্য উপায়ে মুহুর্তটিকে বিলম্বিত করে যখন তারা এখনও ব্যাংক থেকে ব্যক্তিগত অর্থ উত্তোলনের জন্য গ্রাহকের বৈধ ইচ্ছা পূরণ করতে হবে।

মানি লন্ডারিং বিরোধী আইন

কিন্তু তারপর কি সত্য কারণআমানতকারীদের সমস্যা, কার অধিকার এত কঠিনভাবে লঙ্ঘিত হয়? সর্বোপরি, অনুরূপ নেতিবাচক পর্যালোচনা পূর্বে জীবনে এবং ইন্টারনেট উভয় ক্ষেত্রেই দেখা গেছে। এখানে, যেমন তারা বলে, "শয়তান বিস্তারিতভাবে রয়েছে।" নাগরিকদের অভিযোগগুলি সাবধানে অধ্যয়ন করার পরে, আমরা বলতে পারি যে তাদের প্রত্যেকের নিজস্ব গল্প রয়েছে। যাইহোক, তারা সকলেই আইন নং 115-এফজেড "অপরাধ থেকে আয়ের বৈধকরণ প্রতিরোধে ..." এর রেফারেন্স সহ অতিরিক্ত নথির জন্য ব্যাঙ্কের অনুরোধে একত্রিত হয়েছে। Rosfinmonitoring এবং এর এজেন্ট, ব্যাংক অফ রাশিয়া, আর্থিক প্রতিষ্ঠান (শুধু ব্যাঙ্ক নয়) দ্বারা এই স্ট্যান্ডার্ডের সাথে কঠোরভাবে সম্মতি নিরীক্ষণ করে। যাইহোক, কেন্দ্রীয় ব্যাংক কর্তৃক ব্যাংকিং লাইসেন্স বাতিলের একটি কারণ হল আর্থিক প্রতিষ্ঠান কর্তৃক আইনীকরণ বিরোধী আইনের অনুপযুক্ত প্রয়োগ। এই কারণেই ব্যাংকগুলি তাদের গ্রাহকদের সন্দেহজনক কার্যকলাপে তাদের নিজেদের জড়িত থাকার অভিযোগে এত ভয় পায়।

অধিকন্তু, বেশিরভাগ ব্যাংক মূলধনের মালিক যারা ব্যাংক থেকে মৌখিক এবং লিখিত অনুরোধ পান, তারা অবশ্যই অপরাধী বা অবৈধ আয়ের দুর্নীতিবাজ কর্মকর্তা নন। ব্যাঙ্ক ভালভাবে জানে যে শুধুমাত্র একটি আদালতই অপরাধ সম্পর্কে একটি দ্ব্যর্থহীন উপসংহার করতে পারে। ক্লায়েন্ট উচ্চ ঝুঁকিতে রয়েছে তার সন্দেহ খণ্ডন করতে, আর্থিক সংস্থাটি প্রথমে গ্রাহকের দ্বারা প্রদত্ত নথির মাধ্যমে এর কিছু ক্রিয়াকলাপ অধ্যয়ন করে। নথিগুলিকে অবশ্যই ক্লায়েন্টের ক্রিয়াকলাপে অর্থনৈতিক অনুভূতির অস্তিত্ব নিশ্চিত করতে হবে। যদি আমরা একটি বেসরকারী বিনিয়োগকারীর কার্যকলাপের অর্থনৈতিক অর্থ সম্পর্কে কথা বলি, তবে এটি তাদের জন্য অত্যন্ত স্বচ্ছ যাদের লুকানোর কিছু নেই - তাদের সঞ্চয় বা সঞ্চয়ের জন্য তাদের অ্যাকাউন্টে তহবিল স্থাপন। অর্থ একজন ব্যক্তির বেতন বা অন্যান্য আইনী আয় হিসাবে পাওয়া যেতে পারে, যেমন ব্যবসায়িক কার্যক্রম থেকে লভ্যাংশ, ব্যক্তিগত সম্পত্তি সমর্পণ থেকে ভাড়া প্রদান, বড় স্থাবর ও অস্থাবর সম্পত্তি বিক্রি, এক ব্যাংক থেকে আমানতের পরিমাণ হস্তান্তর। অন্য, ইত্যাদি

আয়ের এই উত্সগুলি সহজভাবে নথিভুক্ত করা যেতে পারে, উদাহরণস্বরূপ, একটি বিক্রয় চুক্তি, একটি 2NDFL, 3NDFL শংসাপত্র, অন্যান্য চুক্তি এবং শংসাপত্র। অবশ্যই, ক্লায়েন্ট তার গোপনীয় নথিগুলি ব্যাঙ্ককে সরবরাহ করতে অস্বীকার করতে পারে, কারণ 115-FZ মান নাগরিকদের কোনও কিছুর জন্য বাধ্য করে না এবং এই বিশেষ আইনটি মেনে চলতে ব্যর্থতার দায় শুধুমাত্র আর্থিক সংস্থাগুলির উপর বর্তায়। কিন্তু বাস্তবে, এটা দেখা যাচ্ছে যে অ্যাকাউন্ট ব্যবহারকারীদের স্বার্থে আপস করা এবং ব্যাঙ্কের কৌতূহল মেটানো, যদি এটি মানি লন্ডারিং-বিরোধী আইনের প্রয়োগের কারণে হয়।

আমরা বিদেশে ব্যাঙ্কিং ব্যবসার উদাহরণগুলি স্মরণ করতে পারি, যেখানে ফৌজদারি আয়ের বিরুদ্ধে লড়াইয়ে, আমানতকারীদের আইন মান্যতা আরও কঠোরভাবে পরীক্ষা করা হয়। যারা জানেন যে কখনও কখনও তারা অবিশ্বাস্য পরিমাণে সবচেয়ে অকল্পনীয় নথির জন্য অনুরোধ করে, একটি সম্পূর্ণ প্রমাণ ভিত্তি সংগ্রহ করে। সত্য, পশ্চিমা অনুশীলনের একটি বৈশিষ্ট্য হ'ল সম্ভাব্য ক্লায়েন্টের "প্রবেশদ্বারে" একটি আরও পুঙ্খানুপুঙ্খ চেক, এবং অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তোলার সময় নয়। যাইহোক, আইনি আয়ের একটি নিশ্চিত উৎসের জন্য সরকারী অনুরোধ রাশিয়ান এবং বিদেশী বাস্তবতা উভয়কে এক করে।

আইনে দ্বন্দ্ব

মস্কো আমানতকারীর সাথে উপরের উদাহরণ হিসাবে, তারপরে, তার মতে, ব্যাঙ্কটি তহবিলের আরও ব্যয়ের বিষয়টি নিশ্চিত করে সামান্য ভিন্ন নথি চেয়েছিল যা তিনি নগদ তোলার চেষ্টা করেছিলেন। এই ক্ষেত্রে, যোগফল ছয়টি শূন্য দ্বারা গণনা করা হয়েছিল। যাইহোক, এটা মোটামুটি সম্ভব যে মামলাটি এই সত্যের সাথে শেষ হয়েছিল যে মুসকোভাইটের অর্থ ব্যাঙ্ক ট্রান্সফারের মাধ্যমে সেই অ্যাকাউন্টে ফেরত স্থানান্তরিত হয়েছিল যেখান থেকে এটি অন্য ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান থেকে আগে প্রাপ্ত হয়েছিল। যাই হোক না কেন, এই ধরনের পরিস্থিতিতে, ব্যাঙ্ক দীর্ঘ সময়ের জন্য "সন্দেহজনক" অর্থ রাখে না, তাদের সমস্যাযুক্ত মালিকদের চিরতরে পরিত্রাণ পাওয়ার চেষ্টা করে।

এর এটা বের করার চেষ্টা করা যাক. আমরা ব্যাংক অফ রাশিয়া এবং রোসফিন মনিটরিংয়ের প্রতিনিধিদের সাথে সাক্ষাত্কারে কিছু ব্যাখ্যা পেয়েছি।

আইন 115-FZ ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলিকে গ্রাহকদের কাছ থেকে যেকোনো সহায়ক নথির অনুরোধ করার অধিকার দেয় যদি অ্যাকাউন্টধারীর কার্যকলাপের অর্থনৈতিক অনুভূতি সম্পর্কে সন্দেহ থাকে। প্রশ্নের উদ্দেশ্য আয়ের উৎস এবং অর্থের আরও ব্যবহারের লক্ষ্যমাত্রা উভয়ই হতে পারে। সন্দেহজনক লেনদেনের পরিমাণ আইন দ্বারা নির্ধারিত নয়। এবং নিম্ন সীমা হল 600,000 রুবেল। শুধুমাত্র বাধ্যতামূলক নিয়ন্ত্রণের বিষয়, যা সন্দেহজনক কার্যকলাপের নিয়ন্ত্রণের মত নয়। তবে এটি অবিকল নিয়মিত লেনদেন (অর্থাৎ অ্যাকাউন্টে এককালীন প্রাপ্তি এবং ব্যয় নয়), যার মোট পরিমাণ বড় বলে বিবেচিত হবে, নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে, ইতিমধ্যেই সন্দেহজনক বলা যেতে পারে। এই পরিস্থিতিতে কিছু: ব্যাঙ্কের জন্য আয়ের একটি অজানা উৎস, ক্লায়েন্টের কার্যকলাপের অর্থ, চূড়ান্ত লক্ষ্য, যা ব্যাঙ্কের কাছে বোধগম্য নয়, সন্দেহজনক লেনদেনে দেখা অন্যান্য ব্যক্তির সাথে যোগাযোগের পয়েন্ট।

গত বছরের মাঝামাঝি থেকে, ফেডারেল আইন নং 115-এ সংশোধনী আনা হয়েছে, যে অনুসারে ব্যাঙ্ক ইতিমধ্যেই আইনিভাবে বাধ্য (এবং শুধু অধিকারই নয়) গ্রাহকের জন্য ক্রিয়াকলাপ চালাতে বা তার অ্যাকাউন্ট বন্ধ করতে অস্বীকার করতে। নিজের উদ্যোগ, বা একটি নতুন অ্যাকাউন্ট খুলতে অস্বীকার, কিন্তু যদি "লোহা" তার নির্দোষ প্রমাণ. যাইহোক, যে কোনো পরিস্থিতিতে অবিলম্বে মুক্তির জন্য একজন ব্যক্তির দাবি প্রত্যাখ্যান করা আইনের বিরুদ্ধে। সিভিল কোড এবং অন্যান্য প্রবিধানে এটি সরাসরি বলা আছে।

অন্যান্য অপ্রীতিকর পরিণতিগুলির মধ্যে যা ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি তাদের সবচেয়ে সন্দেহজনক গ্রাহকদের সম্পর্কে ব্যবহার করে তা হল অনানুষ্ঠানিক "কালো" তালিকার সংকলন। একবার এই ধরনের তালিকায়, একজন ব্যক্তিকে (একজন ব্যক্তি এবং আইনী সত্তা উভয়ই) ব্যাঙ্কের সাথে কোনও সম্পর্ক চালিয়ে যাওয়া থেকে সম্ভাব্য সব উপায়ে বাধা দেওয়া হবে। তাছাড়া, এখন যদি প্রতিটি ব্যাংকের মধ্যে পর্দার আড়ালে "স্টপ লিস্ট" রাখা হয়, তবে রোসফিন মনিটরিং সম্প্রতি একটি বিল প্রস্তুত করেছে, যদি এটি গৃহীত হয় তবে ব্যাংকগুলিকে প্রকাশ্যে এবং বৈধভাবে নিজেদের মধ্যে তালিকা বিনিময় করার জন্য "সবুজ আলো" দেওয়া হবে।

আমানতকারীর কাছ থেকে অতিরিক্ত নথির অনুরোধ করার আইনি ভিত্তির আরেকটি নিশ্চিতকরণ হল গ্রাহকের সাথে মিথস্ক্রিয়া করার শর্তাবলী, যে কোনো আধুনিক ব্যাঙ্কে অ্যাকাউন্ট/আমানত (পরিশিষ্ট হিসাবে, চুক্তি থেকে অবিচ্ছেদ্য) ব্যবহার করার নিয়ম দ্বারা সংজ্ঞায়িত করা হয়েছে। শর্ত, উপায় দ্বারা, যার অধীনে ক্লায়েন্ট তার স্বাক্ষর রাখে, তাদের মৃত্যুদন্ডে সম্মত হয়। যেমন ব্যাংকিং নিয়মে ব্যক্তিরাশিয়ার Sberbank এর নিম্নলিখিত পয়েন্ট রয়েছে:

“ব্যাঙ্কের অ্যাকাউন্টের অপারেশন সম্পূর্ণ বা আংশিকভাবে স্থগিত করার অধিকার রয়েছে, সেইসাথে ক্রেডিট তহবিলের অপারেশনগুলি ব্যতীত অপারেশনগুলি করতে অস্বীকার করার অধিকার রয়েছে ... সহ যদি ব্যাঙ্ক সন্দেহ করে যে অপারেশনটি চালানো হচ্ছে অপরাধ থেকে আয়কে বৈধ করা (পাচার)" ,
"ব্যাংক... ক্লায়েন্টের প্রথম অনুরোধে, আমানত চুক্তির শর্তাবলী অনুসারে অর্জিত সুদের সাথে জমাকৃত তহবিল ফেরত দেওয়ার দায়িত্ব নেয়।"

কিন্তু অন্যভাবে, সালিশ অনুশীলনব্যাঙ্কের ক্রিয়াকলাপকে চ্যালেঞ্জ করা, এমন ক্ষেত্রে যেখানে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি তাদের 115-FZ কার্যকর করার কথা উল্লেখ করে, নাগরিকদের অগ্রাধিকার দেয়। রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের 845 ধারা অনুসারে ব্যাংকের যুক্তিগুলি প্রায়ই ভিত্তিহীন হিসাবে স্বীকৃত হয়। চূড়ান্ত আদালতের মতামতে নিম্নলিখিত শব্দগুলি থাকতে পারে: "ব্যাঙ্ক ক্লায়েন্টের তহবিল ব্যবহারের নির্দেশাবলী নির্ধারণ ও নিয়ন্ত্রণ করার অধিকারী নয় এবং অন্যান্য বিধিনিষেধগুলি স্থাপন করে যা আইন বা ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট চুক্তিতে তার নিষ্পত্তি করার অধিকারের জন্য দেওয়া হয়নি৷ নগদআপনার বিবেচনার ভিত্তিতে." সত্য, একজনকে অবশ্যই বুঝতে হবে যে আদালতে বিবেচনা করা মামলার প্রতিটি মামলা সম্পূর্ণরূপে পৃথক, প্রমাণের ভিত্তি এবং বিরোধের বিবরণ ভিন্ন হতে পারে, সেইসাথে বিচারকের উপসংহারও আলাদা হতে পারে।

ধাপে ধাপে নির্দেশনা

ব্যাঙ্কের সমস্যার ক্ষেত্রে, আমরা আপনাকে নিম্নলিখিত সুপারিশগুলি শোনার পরামর্শ দিই৷ সুতরাং, ব্যাংক আমানত পরিশোধ না করলে কী করবেন:

প্রথমত, যদি অ্যাকাউন্ট/আমানত চুক্তির বৈধতার সময়ও ব্যাংক সমর্থনকারী নথিগুলির জন্য অনুরোধ করে, তাহলে এই ধরনের অনুরোধগুলি পূরণ করা আপনার স্বার্থে, বিশেষ করে যদি আপনার আয়ের উত্স স্বচ্ছ হয় এবং অর্থের সাথে পরবর্তী পদক্ষেপগুলি সন্দেহজনক না হয়;
দ্বিতীয়ত, প্রথম অনুরোধে তাদের টাকা তোলার জন্য সিভিল কোডে নির্ধারিত আমানতকারীর অধিকার থাকা সত্ত্বেও, আপনার আগমনের সময় ক্যাশ ডেস্কে প্রয়োজনীয় পরিমাণ নাও থাকতে পারে। অতএব, লক্ষ লক্ষ টাকার একটি খুব বড় আমানত গ্রহণ করার সময়, অতিরিক্ত নথির প্রয়োজন কিনা তা আগে জেনে নিয়ে অন্তত একদিন আগে ব্যাঙ্ককে আপনার উদ্দেশ্য সম্পর্কে অবহিত করার সুপারিশ করা হয়;
তৃতীয়ত, আপনার লক্ষ্য যদি অবিলম্বে আমানত গ্রহণ করা হয়, তাহলে প্রত্যাখ্যানের দিনে একটি সুলিখিত লিখিত দাবি, সেইসাথে ব্যাঙ্ক ম্যানেজমেন্টের সাথে মৌখিক আলোচনা, অতি উৎসাহী নিয়ন্ত্রকদের দ্রুত শান্ত করতে পারে। যাইহোক, ব্যাংক কাগজে তার প্রত্যাখ্যান নিশ্চিত করবে না;
চতুর্থত, নগদ আমানত ইস্যু করতে প্রত্যাখ্যান (এমনকি অবৈধ) ক্ষেত্রে, ব্যাঙ্ককে বাধ্য করুন, উদাহরণস্বরূপ, অন্য ব্যাঙ্কে তহবিলের নগদহীন স্থানান্তরের জন্য আপনার কাছ থেকে একটি অর্থপ্রদানের আদেশ গ্রহণ করতে৷ যাইহোক, যদি আপনার দামী সম্পত্তি (গাড়ি, অ্যাপার্টমেন্ট) কেনার জন্য অর্থের প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনার বিক্রেতা-তহবিলের প্রাপক তাদের বিবরণে নগদ-বিহীন স্থানান্তর গ্রহণ করতে সম্মত হতে পারেন।

কীভাবে কার্যকরভাবে ব্যাঙ্কারদের অন্যায় মোকাবেলা করা যায় এবং ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির দ্বারা আমানতকারীদের অন্য কোন অধিকারগুলি প্রায়শই লঙ্ঘন করা হয় সে সম্পর্কে আমাদের বিভাগে "আমানতকারীদের পরামর্শ"-এ আরও পড়ুন।

Oksana Lukyanets, Vkladvbanke.ru-এর বিশেষজ্ঞ

আইনি পরামর্শ:

1. সমস্ত ব্যাঙ্কের আমানতের জন্য ব্যাংক অফ রাশিয়া থেকে লাইসেন্স রয়েছে, তবে এটি সেখানে ঋণ ইস্যু করার কথা বলে না, তাই তারা ঋণ জারি করতে পারে?

1.1। রাশিয়ান ফেডারেশনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ওয়েবসাইটে আপনার আগ্রহের সমস্ত তথ্য রয়েছে: একটি ব্যাংক লাইসেন্সের বৈধতা, ব্যক্তিদের ঋণ দেওয়া এবং আইনি সত্ত্বাইত্যাদি